Kodulaen — tingimused ja pakkujad
Leht võrdleb 7 krediidiandjat krediidi kulukuse määra (KKM) järgi. Nimekirjas on ainult need, kellel on Finantsinspektsiooni tegevusluba — seda kontrollime registrist, mitte ettevõtte kodulehelt.
Kolm madalaima KKM-iga pakkumist
Kodulaen — tingimused
8 toodet 7 pakkujalt · kogutud 12.8.2026 · võrreldav suurus on KKM| Pakkuja ja toode | KKM | Intress | Summa | Periood | Tasud | |
|---|---|---|---|---|---|---|
| AS SEB Pank SEB roheline kodulaen FI krediidiasutus | 3,57% ainult näite kohta | al 1,35% + euribor | alates 15 000 € | kuni 360 kuud | ei avalda | Tingimused ↗ |
| AS SEB Pank Kodulaen FI krediidiasutus | 3,66% ainult näite kohta | ei avalda | alates 15 000 € | kuni 360 kuud | lepingutasu 0,40%, min 190,00 € | Tingimused ↗ |
| Swedbank AS Kodulaen FI krediidiasutus | 3,67% ainult näite kohta | ei avalda | alates 20 000 € | kuni 360 kuud | lepingutasu 1,00%, min 190,00 € | Tingimused ↗ |
| AS Citadele banka Eesti filiaal Kodulaen FI krediidiasutus | 4,00% ainult näite kohta | ei avalda | alates 10 000 € | kuni 360 kuud | lepingutasu 1,00%, min 200,00 € | Tingimused ↗ |
| Coop Pank AS Kodulaen FI krediidiasutus EP-17 PO | 4,31% ainult näite kohta | al 1,49% | alates 10 000 € | kuni 360 kuud | ei avalda | Tingimused ↗ |
| AS LHV Pank Kodulaen FI krediidiasutus | 4,40% ainult näite kohta | ei avalda | alates 20 000 € | kuni 360 kuud | lepingutasu 0,50%, min 300,00 € | Tingimused ↗ |
| Holm Bank AS Holm kodulaen FI krediidiasutus | 6,63% ainult näite kohta | ei avalda | alates 25 000 € | kuni 360 kuud | lepingutasu 1,00%, min 150,00 € | Tingimused ↗ |
| Bigbank AS Kodulaen FI krediidiasutus | ei avalda | al 1,95% + euribor | 30 000–500 000 € | kuni 360 kuud | lepingutasu 0,40%, min 150,00 € | Tingimused ↗ |
Tüüpnäited laenuliigi kaupa (7)
Kinnisvara tagatisel3,57%4,00%6,63%7
| Pakkuja ja toode | Summa | Periood | KKM | Allikas |
|---|---|---|---|---|
| AS SEB Pank SEB roheline kodulaen SEB rohelise kodulaenu krediidi kulukuse esialgne määr on 3,57% ja tarbija makstav kogusumma 229 103,59 € järgmistel näidistingimustel: intressimäär aastas 1,35% + 6 kuu euribor 2,114% | laenusumma 150 000 € | periood 26 aastat | tagasimaksete arv 312 | tagasimaksete summa 229 009,99 € | lepingutasu 0 € | arvelduskonto kuutasu 0,30 €. | 150 000 € | 312 kuud | 3,57% | allikas ↗ 12.8.2026 |
| AS SEB Pank Kodulaen Kodulaenu krediidi kulukuse esialgne määr on 3,66% ja tarbija makstav kogusumma 230 988,94 € järgmistel näidistingimustel: intressimäär aastas 1,40% + 6 kuu euribor 2,114% | laenusumma 150 000 € | periood 26 aastat | tagasimaksete arv 312 | tagasimaksete summa 230 295,34 € | lepingutasu 600 € | arvelduskonto kuutasu 0,30 €. | 150 000 € | 312 kuud | 3,66% | allikas ↗ 12.8.2026 |
| Swedbank AS Kodulaen Krediidi kulukuse esialgne määr on 3,671% aastas järgmistel näidistingimustel: krediidisumma 145 000 €; intressimäär kokku 3,551%, sh marginaal 1,5% aastas + 6 kuu Euribor (9. juulil 2025 oli 6 kuu Euribor 2,051%; lepingus fikseeritud Euribor võib muutuda iga 6 kuu järel); lepingutasu 190 €; tagastamise tähtaeg 30 aastat; tagasimaksete arv 360; tagasimaksete summa 237 417,39 €; krediidi kogukulu 92 607,39 €; krediidi kogusumma 237 607,39 €. | 145 000 € | 360 kuud | 3,67% | allikas ↗ 12.8.2026 |
| AS Citadele banka Eesti filiaal Kodulaen Krediidi kulukuse määr on 4,00% aastas järgmistel näidistingimustel: laenusumma 120 000 EUR, fikseerimata intress 3,849% aastas (marginaal 1,8% + 6 kuu Euribor 2,049% 30.06.2025 seisuga), lepingutasu 1200 EUR, periood 360 kuud, tagasimaksete arv 360, laenu kuumakse 562,51 EUR ja kuumaksete summa 202 497,51 EUR ning kogusumma 203 697,69 EUR, tasumine igakuiste annuiteetmaksetena. | 120 000 € | 360 kuud | 4,00% | allikas ↗ 12.8.2026 |
| Coop Pank AS Kodulaen Kodulaenu krediidi kulukuse esialgne määr on 4,306% aastas järgmistel näidistingimustel: krediidisumma 115 000 €, tagastamine 30 aasta jooksul 360 igakuise annuiteetmaksena, lepingutasu 100,00 €, fikseerimata intress 6 kuu EURIBOR + marginaal 1,600% aastas (01.08.2026 seisuga on 6 kuu EURIBOR 2,706% aastas; EURIBORi negatiivne väärtus arvestatakse intressi arvutamisel võrdseks nulliga; EURIBOR võib muutuda iga 6 kuu järel), arvelduskonto hooldustasu 0 €, tagasimaksete summa 205 223,72 € ja krediidi kogusumma 205 324,25 €. | 115 000 € | 360 kuud | 4,31% | allikas ↗ 12.8.2026 |
| AS LHV Pank Kodulaen Kodulaenu krediidi kulukuse määr on 4,399% aastas järgmistel näidistingimustel: laenusumma 170 000 €, intress 4,30% aastas (fikseerimata, intressimäär koosneb kuue kuu euriborist ja marginaalist 1,6%), lepingutasu 300 €, periood 360 kuud, tagasimaksete arv 360 ja kogukulu 302 918 € tasumine igakuiste annuiteetmaksetena. | 170 000 € | 360 kuud | 4,40% | allikas ↗ 12.8.2026 |
| Holm Bank AS Holm kodulaen Krediidi kulukuse määr on 6,63% aastas järgmistel näidistingimustel: laenu summa, mis võetakse kasutusele peale lepingu sõlmimist täies mahus on 70 000 €, tagastamine toimub igakuiste annuiteetmaksetena, lepingutasu on 700 €, lepingu periood on 25 aastat ja fikseerimata intressimäär on 4% + 6 kuu EURIBOR aastas (11.04.2025 seisuga on 6 kuu EURIBOR 2,244%). Eeltoodust lähtuvalt on makstav kogusumma 140 024,67 €, tagasimaksete summa 139 324,67 € ja tagasimaksete arv 300. | 70 000 € | 300 kuud | 6,63% | allikas ↗ 12.8.2026 |
Lühidalt
- →Lehel on 7 tegevusloaga panka ja 8 kodulaenutoodet. Avaldatud krediidi kulukuse määr jääb vahemikku 3,57–6,63% aastas, mediaan on 4,00%.
- →Kolm panka avaldavad marginaali alampiiri — 1,35%, 1,49% ja 1,95% — ülejäänud neli ütlevad, et marginaal on personaalne, ja panevad välja ainult tüüpnäite oma.
- →Kaheksast tootest ühel krediidi kulukuse määra ei ole: Bigbanki kodulaenu lehel on intressimäär, tüüpnäidet mitte.
- →Lepingutasu on 0,4–1% laenusummast, alampiiriga 150–300 eurot. Pankade tüüpnäidetes on see summa 100–1200 eurot, ehk kaheteistkümnekordne vahe.
- →Väikseim laenusumma algab 10 000 eurost ühes pangas ja 30 000 eurost teises; tähtaeg on kõigil seitsmel kuni 30 aastat.
Õiguslik teave
Tähelepanu! Tegemist on finantsteenusega. Iga laen on finantskohustus. Enne lepingu sõlmimist tutvu tingimustega ja vajadusel konsulteeri asjatundjaga.
hinnaguru.ee on informatiivne võrdlusleht. Me ei ole krediidiandja ega krediidivahendaja. Me ei anna krediiti, ei vahenda krediiti, ei kogu laenutaotlusi, ei edasta kellegi andmeid krediidiandjatele ega suhtle kliendiga krediidiandja nimel. Kui sul on küsimusi laenu kohta, tuleb need esitada krediidiandjale endale — meie neile vastata ei saa ega tohi.
Osa väljuvaid viiteid võib olla partnerlingid: kui liigud siit krediidiandja lehele ja teed seal toimingu, võime saada selle eest tasu. See ei mõjuta järjestust ega nimekirja koosseisu — tabel on järjestatud ainult krediidi kulukuse määra järgi ja kohta nimekirjas ei ole võimalik osta.
Lehel avaldatu ei ole personaalne finantsnõuanne ega hinnang selle kohta, kas mõni toode sulle sobib. Otsuse pöörduda krediidiandja poole teed sina ise ning leping sõlmitakse alati krediidiandja tingimustel ja vastutusel.
Tingimused, intressid ja tasud muutuvad. Iga arvu juures on link allikale ja kogumise kuupäev — enne otsust kontrolli lõplikud tingimused krediidiandja enda lehelt.
Kuumakse kalkulaator
| Pakkuja ja toode | KKM | Kuumakse | Kokku tagasi | Ülemaks |
|---|---|---|---|---|
| AS SEB Pank SEB roheline kodulaen · ei kata neid tingimusi | 3,57% | 86,42 € | 2074,01 € | 74,01 € |
| AS SEB Pank Kodulaen · ei kata neid tingimusi | 3,66% | 86,49 € | 2075,86 € | 75,86 € |
| Swedbank AS Kodulaen · ei kata neid tingimusi | 3,67% | 86,50 € | 2076,09 € | 76,09 € |
| AS Citadele banka Eesti filiaal Kodulaen · ei kata neid tingimusi | 4,00% | 86,79 € | 2082,87 € | 82,87 € |
| Coop Pank AS Kodulaen · ei kata neid tingimusi | 4,31% | 87,05 € | 2089,17 € | 89,17 € |
| AS LHV Pank Kodulaen · ei kata neid tingimusi | 4,40% | 87,13 € | 2091,08 € | 91,08 € |
| Holm Bank AS Holm kodulaen · ei kata neid tingimusi | 6,63% | 89,04 € | 2136,85 € | 136,85 € |
Mis teeb kallimaks või odavamaks
Kuidas teenust tellida — 6 sammu
- 1Arvuta omafinantseeringPangad nõuavad üldjuhul vähemalt 15% kinnisvara hinnast. EISi (endine KredEx) käendusega läheb nõue 10% peale, Bigbank lubab lisatagatise olemasolul ka väiksemat. See on esimene number, mis otsustab, kas laenu üldse saab.
- 2Küsi esmane pakkumine mitmest pangastMarginaal on enamikus pankades personaalne, seega avalikest tingimustest oma määra teada ei saa. Esmane pakkumine on tasuta ja seob sind millegagi alles siis, kui lepingule alla kirjutad.
- 3Võrdle pakkumisi krediidi kulukuse määra järgiPakkumises antud KKM on arvutatud sinu summale ja sinu perioodile ning sisaldab lepingutasu. Lehe tabelis olevad määrad on pankade näidete omad ja käivad eri summade kohta — nende järgi saab valida, kellelt pakkumist küsida, mitte lepingut sõlmida.
- 4Telli tagatisvara hindamineHindaja peab olema pangale sobiv: osa panku avaldab aktsepteeritud hindajate nimekirja. Hindamisele on kehtestatud eraldi nõuded rahandusministri määrusega. Osa hindamisakti kulust hüvitatakse — Citadeles kuni 450 eurot, Coop Pangas kuni 250 eurot.
- 5Sõlmi leping ja sea hüpoteekNotari juures sõlmitakse müügileping ja seatakse hüpoteek. Notaritasu ja riigilõiv ei ole panga tasud ja KKM-i sisse ei lähe — need tulevad lisaks.
- 6Sõlmi kohustuslik kindlustusTagatisvara kindlustamine on laenulepingu tingimus. Kindlustusmakse ei sisaldu enamikus tüüpnäidetes ja seda lehe numbrites ei ole.
Kuidas pakkujat valida — kontrollnimekiri
Punased lipud — millega ei tasu nõustuda
- ×Intressimäär on reklaamitud ilma tüüpnäiteta. Krediidi reklaamis peab tüüpiline näide koos krediidi kulukuse määraga olema — selle lehe kogumisel jäi üks pank ilma.
- ×Näite juures ei ole kuupäeva, mille seisuga euribor on võetud. Ilma selleta ei ole teada, kui vana number see on: selle lehe näidete euriborid on võetud kolmel eri kuupäeval ajavahemikus juuli 2025 kuni august 2026.
- ×Sama lehe kaks kohta ütlevad lepingutasu kohta eri asja. Coop Panga kodulaenu lehel on näites 100,00 € ja toote kaardil 0 €.
- ×Ühel lehel on korraga mitu tüüpnäidet ja lehelt ei selgu, milline neist kirjeldab põhitingimusi ja milline tähtajalist kampaaniat.
- ×Pakkumine kehtib ainult tingimusel, et viid pangale ka igapäevapanganduse — see tingimus ei kajastu KKM-is, aga maksab.
- ×Laenupakkuja ei ole Finantsinspektsiooni registris krediidiasutus ega krediidiandja. Tegevusala kood äriregistris seda õigust ei anna.
Kuidas kokku hoida
- 3,06 ppVali krediidi kulukuse määra, mitte marginaali järgi. Selle lehe madalaim avaldatud KKM on 3,57% ja kõrgeim 6,63%.
- 0,09 ppKui ostetav kodu on A- või B-energiaklassi, küsi rohelist kodulaenu. SEB tüüpnäidetes on rohelise kodulaenu KKM 3,57% ja tavakodulaenu oma 3,66%.
- 1100 €Võrdle lepingutasusid eraldi. Pankade tüüpnäidetes on need vahemikus 100 kuni 1200 eurot.
- 450 €Küsi, kui palju hindamisakti kulust pank hüvitab: Citadele kuni 450 eurot, Coop Pank kuni 250 eurot.
- Küsi pakkumist mitmest pangast korraga: marginaal on enamikus pankades personaalne ja avalikest tingimustest seda teada ei saa.
- Küsi standardinfo teabelehte (ESIS) enne allkirjastamist — seal on sinu tingimustele arvutatud KKM, mitte näite oma.
Kuidas ettevõtet ise kontrollida
Me ei palu uskuda — näitame, kust kontrollida.
- 1Kontrolli, kas pakkuja on Finantsinspektsiooni turuosaliste registris krediidiasutusena või välisriigi krediidiasutuse filiaalina — register on avalik.
- 2Vaata, kas pakkumises on krediidi kulukuse määr välja toodud. Kui ei ole, küsi see kirjalikult.
- 3Vaata tüüpnäite juures kuupäeva, mille seisuga euribor on võetud, ja võrdle seda tänase euribori tasemega Euroopa Keskpanga andmetest.
- 4Kontrolli hinnakirja kehtivuse kuupäeva: Holm Bank näiteks kirjutab selle iga dokumendi juurde.
- 5Kontrolli registrikoodi äriregistri avalikust päringust ja maksuvõlga maksu- ja tolliameti nimekirjast — mõlemad on tasuta.
- 6Küsi enne allkirjastamist standardinfo teabelehte (ESIS) ja loe sealt üle lepingutasu, kindlustuskohustus ja ennetähtaegse tagastamise tingimused.
Turg numbrites
Korduma kippuvad küsimused
Mis vahe on marginaalil, intressil ja KKM-il?
Marginaal on panga osa hinnast ja see fikseeritakse lepingus. Intress on marginaal pluss euribor, mis muutub tavaliselt iga kuue kuu järel. Krediidi kulukuse määr (KKM) on intress pluss lepingutasu ja muud kohustuslikud kulud, aastasesse määra arvutatuna. Selle lehe kolmes näites, kus mõlemad numbrid on välja toodud, on KKM intressist 0,099–0,151 protsendipunkti kõrgem. Kodulaenul on see vahe väike just seetõttu, et periood on pikk ja ühekordne lepingutasu jaguneb 300–360 kuu peale.
Miks on pankade KKM-id eri summade kohta?
Iga pank valib tüüpnäite tingimused ise. Selle lehe näidetes on laenusummad 70 000 kuni 170 000 eurot ja perioodid 300–360 kuud. Seetõttu ei ole kahe panga KKM päris sama asi ja neid tuleb lugeda koos näite tingimustega, mis on tabelis kõrval.
Kui suur peab omafinantseering olema?
Üldjuhul vähemalt 15% kinnisvara hinnast. EISi (endine KredEx) käendusega on nõue 10%, LHV-s on võimalik ka lisatagatis, Bigbanki sõnul võib lisatagatise olemasolul omafinantseering olla kuni 0%. Käendus ise ei ole tasuta: LHV lehel on EISi tasu näites 300 eurot ja käendustasu 3% käenduse summalt.
Kas marginaal on kogu perioodiks fikseeritud?
Kõik selle lehe seitse panka annavad kodulaenu fikseerimata intressimääraga: marginaal on lepingus kirjas, euribor muutub. Kui euribor tõuseb ühe protsendipunkti võrra, tõuseb ka kuumakse — Citadele kirjutab oma lehel, et 100 000 euro ja 30 aasta puhul on see umbes 50 eurot kuus.
Mis maksab lisaks intressile?
Lepingutasu on 0,4–1% laenusummast, alampiiriga 150–300 eurot; pankade näidetes on see 100–1200 eurot. Lisaks tulevad tagatisvara hindamine, notaritasu, riigilõiv hüpoteegi seadmiselt ja kohustuslik tagatisvara kindlustus. Notaritasu ja riigilõiv ei ole panga tulu ja KKM-i sisse ei lähe.
Kas energiatõhusa kodu eest saab soodsama intressi?
Kolm panka pakuvad seda avalikult. SEB rohelise kodulaenu intress on alates 1,35% + euribor ja lepingutasu näites 0 eurot; LHV-s on uue A- ja B-energiaklassi kodu ostmiseks intress alates 1,49% + 6 kuu euribor; Coop Pangas on A-energiaklassi objektil marginaal alates 1,49%.
Kuidas ettevõtted sellesse nimekirja pääsevad?
Nimekiri on koostatud Finantsinspektsiooni turuosaliste registri põhjal: siin on ainult krediidiasutused ja välisriigi krediidiasutuste filiaalid, kes avaldavad oma lehel kodulaenu tingimused. Pangaväliseid kinnisvara tagatisel laenu andjaid siin ei ole — nende toode on teine ja neid võrdleb leht /t/laenud. Kohta nimekirjas ei ole võimalik osta.
Miks ühel pangal krediidi kulukuse määra ei ole?
Bigbanki kodulaenu lehel on intressimäär alates 1,95% + euribor, aga tüüpnäidet krediidi kulukuse määraga sellel lehel ei ole. Me ei kirjuta numbrit, mida pank ei avalda, seega on lahter tühi ja toode on nimekirja lõpus. See ei ole hinnang pangale, vaid tagajärg sellest, et võrrelda ei ole millegagi.
Seadused ja järelevalve
Krediidiasutuste seadusKõik selle lehe pakkujad on krediidiasutused: nende tegevusluba on antud krediidiasutuste seaduse alusel, mitte krediidiandjana. Tegevusluba saab kontrollida Finantsinspektsiooni turuosaliste registrist.§ 13seadus
Krediidiasutuste seadus reguleerib panga asutamist, tegevust, lõpetamist, vastutust ja järelevalvet. Seaduse § 13 lõike 1 järgi peab äriühingul avalikkuselt raha hoiustamiseks vastuvõtmiseks olema tegevusluba. Tegevusluba annab ja tunnistab kehtetuks Finantsinspektsioon ning tegevusluba ei ole üleantav.
Krediidiandjate ja -vahendajate seadusKodulaen on elamukinnisvaraga seotud tarbijakrediidileping. Kes sellist krediiti annab, on seaduse § 5 lõike 3 mõttes hüpoteekkrediidiandja; seaduse 7. peatükk seab sellele krediidile eraldi nõuded, sealhulgas fikseerimata intressimääraga lepingule (§ 52).§ 4, § 6, § 10seadus
Tarbijale krediidi andmiseks ja vahendamiseks on vaja Finantsinspektsiooni tegevusluba. Ilma loata krediidi andmine on keelatud.
Võlaõigusseadus — tarbijakrediidi sättedVõlaõigusseaduse § 402 lõige 2 määratleb elamukinnisvaraga seotud tarbijakrediidilepingu. Sealt tuleb ka krediidi kulukuse määra (KKM) arvutamise kord ja kohustus esitada tüüpiline näide — just neid näiteid see leht võrdlebki.§ 403¹, § 403⁴, § 406²seadus
Krediidiandja peab enne lepingut andma Euroopa tarbijakrediidi standardinfo teabelehe, hindama tarbija maksevõimet ja järgima krediidi kulukuse määra ülempiiri.
Nõuded elamukinnisvaraga seotud tarbijakrediidilepingu tagatiseks oleva kinnisvara hindamiseleKodulaenu tagatiseks oleva kinnisvara hindamine ei ole panga vaba valik: hindamisele on kehtestatud eraldi nõuded. Osa panku avaldab aktsepteeritud hindajate nimekirja ja hindamisakti hinna.Kodulaenu tagatise hindamisele on kehtestatud eraldi nõudedseadus
Rahandusministri määrus kehtestab nõuded selle kinnisvara hindamisele, mis on tagatiseks elamukinnisvaraga seotud tarbijakrediidilepingu puhul: kes tohib hinnata, millistele standarditele hindamine vastab ja kuidas hindamise tulemus dokumenteeritakse. Määrus on antud krediidiandjate ja -vahendajate seaduse alusel.
ReklaamiseadusKrediidi reklaamis peab olema tüüpiline näide koos krediidi kulukuse määraga. Selle lehe kogumisel jäi üks pank näiteta: Bigbanki kodulaenu lehel intressimäär on, krediidi kulukuse määra näidist ei ole.§ 3, § 4, § 29seadus
Tarbijakrediidi reklaam peab sisaldama hoiatust ja tüüpnäidet krediidi kulukuse määraga; reklaam peab olema muust teabest selgelt eristatav.
TarbijakaitseseadusKui pank ja tarbija kokkuleppele ei jõua, saab pöörduda tarbijavaidluste komisjoni poole.TKSseadus
Keelatud on eksitav kauplemisvõte ja olulise teabe varjamine — sealhulgas see, kui nimekirja järjestust või nähtavust mõjutab tasu.
Finantsinspektsiooni turuosaliste registerSelle lehe nimekiri on kokku pandud Finantsinspektsiooni turuosaliste registrist: nimekirjas on ainult krediidiasutused ja välisriigi krediidiasutuse filiaalid. Registrit saab lugeda igaüks.FI registerregister
Siin saab registrikoodi järgi kontrollida, kas ettevõttel on kehtiv krediidiandja või -vahendaja tegevusluba. Äriregistri tegevusala kood seda õigust ei anna.
FinantsinspektsioonKrediidiasutuste üle teeb järelevalvet Finantsinspektsioon.FIjärelevalve
Krediidiandjate üle teostab järelevalvet Finantsinspektsioon. Kaebuse saab esitada nende kaudu.
Tarbijakaitse ja Tehnilise Järelevalve AmetTarbijakaitse ja Tehnilise Järelevalve Amet menetleb tarbija ja panga vahelisi vaidlusi.TTJAjärelevalve
Tarbijavaidlusi lahendab tarbijavaidluste komisjon TTJA juures.
Allikad ja läbipaistvus
Tegevusload pärinevad Finantsinspektsiooni turuosaliste registrist, ettevõtete andmed Äriregistrist ja Maksu- ja Tolliametist, laenutingimused — ettevõtete avalikelt lehtedelt. Osa väljuvaid viiteid on partnerlingid, kuid positsiooni nimekirjas me ei müü: järjestuse määrab ainult krediidi kulukuse määr.
Järjestuse määrab krediidi kulukuse määr. Pakkujad, kes KKM-i ei avalda, on nimekirja lõpus — see ei ole hinnang neile, vaid tagajärg sellest, et võrrelda ei ole millegagi.